2026.09.02 | 新築
みなさん、こんにちは。
ココチエ建築設計 代表の矢倉誠治です。
2026年9月、新聞の一面を飾った「長期金利3%台へ（30年ぶりの高水準）」というニュース。
「これからの金利上昇で、住宅ローンの返済はどうなってしまうんだろう？」
「今、家を建てるのはタイミングとして間違っているのだろうか…」
信州・安曇野で木造注文住宅を手がける私どものもとにも、家づくりをご検討中のお施主様からこのような不安や疑問の声が寄せられています。
確かに、金利の上昇やニュース報道だけを見ると、家づくりに対して慎重になったり、一歩を踏み出すのが怖くなったりするかもしれません。しかし、地域密着で多くのご家族の家づくりに伴走してきた一級建築士として、そして会社を営む立場として、私はこう強くお伝えしたいのです。
「金利の数値だけに振り回される必要はありません。むしろ時代が変わる今だからこそ、本当に家族を幸せにし、将来の資産となる『質の高い家づくり』を見直すチャンスです。」
この記事では、長期金利3%時代において、なぜ住宅建築を前向きに捉えて良いのか、そして具体的にどのような点に注意して家を建てるべきなのかを、分かりやすく解説します。
1. なぜ「長期金利3%」で不安が広がるのか？その背景と住宅市場への影響
まず、今回の「長期金利3%」というニュースの背景を整理しておきましょう。
長期金利（新発10年物国債の利回り）は、主に「固定金利型の住宅ローン（フラット35など）」の基準となる指標です。1996年以来、約30年ぶりの高水準となったことで、固定金利での借り入れコストが上昇する傾向にあります。
金利が上がると何が起きるのか？
仮に、4,000万円を35年ローンで借り入れた場合、金利が1%から2%、3%へと上がると、月々の返済額や総返済額は増加します。「これまでと同じ予算感で家が建てられなくなるのでは？」という懸念が生じるのは、ごく自然なことです。
しかし、ここで冷静に考えていただきたいポイントがあります。
経済の正常化と適正な金利水準
過去数十年の超低金利時代から、経済が動き、インフレや賃金上昇が伴う局面へとシフトしています。金利上昇は国全体の経済循環が正常化に向かっているサインでもあります。
インフレ（物価上昇）局面における「建築費」のリスク
「金利が下がるまで待とう」と建築を先送りした場合、金利の動きとは別に、資材費や人件費がさらに上昇し、結果として建築費総額が上がってしまうリスク（機会損失）があります。
つまり、ただ「時期を待つ」ことが必ずしも正解とは言えないのが、現在の住宅市場のリアリティなのです。
2. 金利上昇時代でも「後悔しない家づくり」を実現する3つのアプローチ
では、この金利上昇局面において、お施主様はどのように家づくりを進めていけば良いのでしょうか？ココチエ建築設計が提案する、前向きで現実的な3つの解決策をご紹介します。
【アプローチ①】「建築費」だけでなく「生涯住居費（ライフサイクルコスト）」で考える
家づくりにかかるお金を考える際、多くの方が「建物の本体価格」と「住宅ローンの返済額」に目を奪われがちです。しかし、本当に大切なのは「住み始めてからかかるお金」を含めた総額（ライフサイクルコスト）です。
特に安曇野市をはじめとする信州エリアは、冬の寒さが厳しく、夏の暑さも年々厳しさを増しています。断熱性能の低い家を建ててしまうと、毎月の電気代・灯油代などの光熱費が大きな負担となって家計を圧迫します。
高断熱・高気密住宅（PASSIVE & HIGH PERFORMANCE）
ココチエ建築設計が追求するのは、高い断熱性能と気密性能を備えた木造住宅です。
建築時の性能を高めておけば、冷暖房効率が飛躍的に向上し、35年間で数十万〜数百万単位の光熱費削減につながります。
金利上昇で住宅ローンの月々返済が数千円増えたとしても、「高性能な家をつくることで、月々の光熱費を1万円〜2万円削減する」ことができれば、家計全体の収支はプラスになります。
建築費という「入口のコスト」だけに囚われず、将来にわたる「維持費・光熱費」を含めたトータルバランスで設計することが、金利上昇時代を乗り切る最大のカギです。
【アプローチ②】時間を味方につける「住み替え・建て替え」のスピード感
住宅ローンにおいて、最大の武器は「時間（年齢）」です。
例えば、30代前半で住宅ローンを組むのと、様子を見て40代になってから組むのとでは、返済期間や老後の資金計画に大きな違いが生まれます。
返済期間を長く取れる強み
若いうちにローンを組むことで、35年返済などの長期ローンを活用し、月々の返済額を抑えることができます。
健康なうちに団体信用生命保険（団信）に加入できる
住宅ローンを組む際に不可欠な「団信」ですが、年齢を重ねて健康上の懸念が出ると、希望する条件でローンが組めなくなるケースがあります。
「金利が高いからもう少し様子を見よう」と何年も先送りにすることは、家賃を払い続ける期間が伸びることでもあり、ローン完済時の年齢が高くなるというリスクも抱えることになります。
「欲しいと思った時、必要な時が、そのご家族にとっての最良の建て時」です。変化する市場環境を恐れるのではなく、自分たちの人生設計（ライフプラン）に合わせてスピード感を持って動くことが、結果として賢い選択になります。
【アプローチ③】「資産価値が落ちない」質の高い木造住宅をつくる
金利3%時代において、住宅は単なる「消費」ではなく、大切な「資産」として捉える必要があります。
日本の従来の住宅は「建てた瞬間から価値が下がり、20年〜30年で資産価値がゼロになる」と言われてきました。しかし、適切な構造計算、厳選された木材、丁寧な施工、そして時代を超えて愛されるデザインで作られた家は、時が経ってもその価値を失いません。
ココチエ建築設計では、安曇野の豊かな自然環境に馴染み、地域に根ざした木造住宅を専門に設計・施工しています。
・耐震性・耐久性の担保（長期優良住宅や耐震等級3の確保）
・パッシブデザイン（自然の風や光を計算し、機械に頼りすぎない設計）
・経年美化を楽しむ自然素材（時が経つほどに味わいと愛着が増す木と手仕事）
将来、万が一手放すことになったり、お子様や次の世代へ引き継いだりする際にも、「構造と性能がしっかりした家」は高い価値を維持し続けます。 金利を払ってでも手に入る価値のある「本物の家」をつくることこそが、最大の防衛策であり、未来への投資なのです。
3. ココチエ建築設計が、あなたと一緒に寄り添う「これからの資金計画」
金利上昇のニュースを聞くと、「自分たちに買えるのだろうか」と一人で悩んでしまいがちです。しかし、どうぞ安心してください。
家づくりは、建物を設計するだけで完結するものではありません。私どもココチエ建築設計は、建築のプロであると同時に、お施主様の人生設計にじっくり耳を傾ける「一番の相談相手」でありたいと考えています。
ココチエの資金計画・個別相談でできること
【変動金利 vs 固定金利のシミュレーション】
お客様のライフプランやリスク許容度に合わせて、最適なローン商品の選び方を中立的な立場でアドバイスします。
【無理のない「本当の予算」の算出】
建築本体だけでなく、土地取得費、諸経費、引っ越し費用、そして将来のメンテナンス費までを見越した、安心できる資金計画を作成します。
【土地探しと建物設計の一体提案】
安曇野市・松本市周辺の地域特性を熟知したスタッフが、土地の費用と建物の費用のバランスを最適化するご提案をします。
「何を基準に家づくりを始めればいいか分からない」という段階でも構いません。まずは現在お持ちの不安やご希望を、そのまま私どもにお聞かせください。
4. まとめ：変化の時代だからこそ、家族の笑顔が生まれる「心地よい家（ココチエ）」を
今回の「長期金利3%」というニュースは、私どもに「家づくりの価値とは何か」を改めて問いかけているように感じます。
家とは、単に雨風をしのぐ箱ではなく、家族が安心して暮らし、心豊かに思い出を重ねていくための大切な場所です。そして、これから何十年と続くご家族の暮らしを支える基盤でもあります。
社会情勢や経済環境がどれだけ変化しようとも、「家族にとって本当に心地よい住まいをつくる」という本質は変わりません。
不安なニュースが多い時代だからこそ、私たちは確かな技術と事実、そして誠実な対話を通じて、お施主様が未来へ向けて前向きに一歩を踏み出せるよう、全力でサポートいたします。
安曇野の美しい風景に溶け込む、あたたかく上質な木造住宅。
あなたとご家族の「理想の暮らし」を、一緒にカタチにしてみませんか？
まずはお気軽に、ココチエ建築設計の相談会や見学会へお越しください。皆さまとお話ができることを心より楽しみにしております。
【ココチエ建築設計株式会社】
〒399-8101 長野県安曇野市三郷温4614-1
公式サイト：https://cocochie.com/
代表取締役：矢倉 誠治
ヤグラセイジ
手間がかかる事に手間をかけると愛着が湧く。
家づくりに手間をかけた分だけいい家になる。